El Euríbor subió al 4% en 2023 disparando las cuotas variables. Ahora ha bajado. ¿Ha cambiado la ecuación? ¿Fija o variable en 2026? Te damos los datos para decidir sin arrepentirte.
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Una hipoteca fija mantiene el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Tu cuota mensual no cambia nunca, independientemente de lo que haga el Euríbor. Una hipoteca variable tiene un tipo de interés que se revisa periódicamente (generalmente cada 6 o 12 meses) y está referenciada al Euríbor. Cuando el Euríbor sube, tu cuota sube; cuando baja, tu cuota baja.
También existe la hipoteca mixta: fija durante los primeros años (generalmente 5-15 años) y variable el resto. Es una opción intermedia que ganó popularidad en 2023-2024 cuando las fijas eran muy caras.
El Euríbor a 12 meses — el índice de referencia más usado en hipotecas variables españolas — alcanzó su máximo histórico en 2023 (por encima del 4%) tras las subidas agresivas de tipos del BCE para combatir la inflación. Desde 2024 el BCE comenzó a bajar tipos y el Euríbor ha ido descendiendo progresivamente. En 2026 el Euríbor se mueve en un rango notablemente inferior al máximo de 2023, lo que ha cambiado la ecuación fija vs variable respecto a hace dos años.
| Escenario Euríbor | Impacto hipoteca variable | Hipoteca fija |
|---|---|---|
| Euríbor al 2% (actual aprox.) | Cuota moderada, favorable | Cuota estable, posiblemente más cara |
| Euríbor sube al 4% | Cuota sube significativamente | Cuota no cambia |
| Euríbor baja al 1% | Cuota baja, muy favorable | Cuota no cambia, pierdes ventaja |
| Tipo de hipoteca | TIN ejemplo 2026 | Cuota mensual aprox. | Total intereses aprox. |
|---|---|---|---|
| Fija | 3,20% | 968 €/mes | 90.400 € |
| Variable (Eur+0,7%) | Euríbor + 0,70% | Variable según revisión | Depende del Euríbor |
| Mixta (10 años fija) | 3,00% los 10 primeros | 951 € (fase fija) | Intermedio |
Muchas personas se fijan solo en la cuota mensual al comparar hipotecas. Pero el indicador correcto es el coste total del préstamo: cuánto pagas en total durante toda la vida del crédito, incluyendo capital, intereses y comisiones. Una cuota mensual 50 € más baja puede significar pagar 15.000 € más en intereses a lo largo de 25 años si el tipo es más alto.
Usa nuestra calculadora de hipotecas para comparar el coste total de diferentes escenarios, ver la tabla de amortización completa y calcular el ahorro de amortizar anticipadamente.